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以前から葉隠の個人メールに生命保険やがん保険に関して質問を受けることが多くて、今までは個別に答えていたけど、ちょっとあまりにも多いからこの辺で公開しておく。
『生命保険』で大切なのは、自分が死んだあとに残された人達に対して金銭的に迷惑かけないようにするということ。その額を賄えたらそれでいいわけ。それが例えば自分の葬式代だったり、パートナーや子供達だったりするわけで、自分が残したい相手によって額が変わるだけ。シンプルに考えるとそういう話。数百万でいいと思うならそれでいいし、数千万数億円ないと駄目ならそうするだけ。
僕も今は独身だから額は低めだけど、それが結婚相手が出来たり、子供ができたりするようなことがあれば、もしくは両親や兄弟に沢山あげたいなら、かなり厚めに入るだろうね。
『がん保険』で膨大な契約書約款から確認する大切なキーワードは、「上皮内新生物(どの部位にも出来うる初期のがんのこと)」でも一時給付金と入院費用がちゃんと出るかどうかってこと(一時給付金50~100万円前後で入院費用8,000~15,000/日)と「がん再発」でもちゃんと同様の内容がフォローされてるかどうかってこと。多くの場合、三大疾病保険(がん含む)にはこの「上皮内新生物」は含まれていないことも注意。
なぜかというと、長年がん保険代を支払っていて、いざ自分ががんになったというときに保険金が降りないというトラブルが近年特に多発しているんだよね。診断給付金も「通院」では降りずに「入院」のみで降りるとか。国民生活センターの苦情相談でもとてもこのトラブルが多い。とても多い。
がんなんて罹患したら「再発」の可能性はとても高いんだから、基本的に「がん」の費用は100万円程で入院費用通院費用は8,000円くらいあれば十分とされている。あとは「保険」に入ったら「責任開始日」をちゃんと把握しておくこと。通常契約してお金が引き落とされてから90日以内の「がん」などは保険金が降りないか大幅に減額されるから、賢いヒトは最初の人間ドックの結果などはその責任開始日を過ぎてから知るようにしてる。なので自分の保険の責任開始日はとても重要。
箇条書きにすると↓こんな感じ。
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1.保険金が支払われない「がん(上皮内新生物)」がある
2.「責任開始日」→加入後すぐに「がん」が発覚しても対象外
4.病歴告知をミスすると保険金が出ない→その間支払った保険代が丸損
5.再発したらどうなるか?(再発したら保険金がでない商品多い)
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保険会社は基本的に膨大な広告費をかけていて、その中で高額な人件費を支払っている中で利益を上げないといけない。
つまり、徴収した保険費用>支払う額でなくてはいけないわけ。
上場会社なんだから。
営利組織なんだから。
なので、ちょっと数学的に考えたらすぐわかると思うんだけど、4人のうち3人or5人のうち3人が「がん」になるといわれているこの世の中で保険会社が利益を上げるためにはどうするのか?どうしているのか?を考えたらわかると思うんだよね。
基本的に「がん」というのは老化現象ともいえる。TVコマーシャルや芸能人のステマ記事に無用に焦らせられない事。
金融の専門家からしたら、支払いのスムーズさまでを見た上でいうなら、
県民共済やJA共済 > ネット生命 >その他の保険会社
の順番になる。
というか絶対にこうなる。
共済でフォローできない分野をネット生命でピンポイントに補填するというのがスマート。
県民共済やJA共済ってさ、基本的に営利団体じゃないから、助け合いが基本精神となっているから彼らが儲けようとする率が他社に比べてとても低いんだ(Topの退職金は莫大だけどw)。あくまで他社と比べてね。
だから、です
独身だったら、県民共済やJA共催で2,000円/月とか4,000円/月(生命・医療保険の合算額)で十分だと思うよ。女性なら特約であと1,000円分何か追加するとかね。その他の保険会社の10,000~12,000円前後の内容に該当するし、支払いまでがとてもスムーズだから。こういっちゃなんだけど、その他の国内保険会社は支払いが超悪い。これ、業界の人達からめちゃくちゃ怒られるかもしれないけど、一度簡易裁判所にいってその日の訴訟内容見ればいいよ。
一般人 VS 損保や生保
というのがほとんどだから。
ということで、今日の葉隠純の記事の総括は
60歳以降は保険金もあがるから(保険会社が給付金を支払う確率が跳ね上がるので)、統計学的にいえば、それ以降はそのお金は2019年現在の世の中なら、日経平均に連動したETFの積み立てや純金積み立てをしたほうが圧倒的に良いといえるんだ。
女性は20代のうちから定期的に婦人科検診を受けておくことも大切だね。
このBlogの読者のみんなは本当に性格良くて不器用なコが多いから、悪いオトコや悪い会社に騙されてないか心配💦